Новини

Головна Новини Професійний погляд Роль брокера на рынке страхования и украинские реалии

Роль брокера на рынке страхования и украинские реалии

05.06.2014
Управляющий партнер BritMark Александр Саусь.
Журнал "Финансовый консультант"

    Процесс страхования достаточно сложный, поэтому кроме страхователя и страховщика может предусматривать участие и третьей стороны – посредников. В страховании ими, прежде всего, являются брокеры и агенты, которые значительно упрощают жизнь как потребителям страховой услуги, так и страховым компаниям. Кто же такой страховой брокер и какова его роль в процессе страхования? Согласно ЗУ «О страховании» страховой брокер – это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке как субъект предпринимательской деятельности, который осуществляет за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, что нуждается в страховании как страхователь. Для человека, который изъявил желание застраховаться, и изучает для этого различную информацию, это определение мало о чем говорит. Попробуем проще объяснить, чем на самом деле занимается страховой брокер.

     Прежде всего, это компания, которая представляет интересы своего клиента перед страховой компанией. При этом основными функциями страхового брокера являются предоставление наиболее оптимальных условий страхового полиса для клиента, а также консультирование по всем вопросам, что касаются получения страховки. Таким образом, выяснение и удовлетворение пожеланий потребителя услуги страхования – главная задача страхового брокера. Например, клиент обращается к страховому брокеру с желанием застраховать некий риск и подписывает с ним договор о сотрудничестве. Брокер, учитывая все пожелания клиента, ищет наиболее подходящий вариант страхового покрытия, который предлагает рынок. Стоить заметить, что этот выбор достаточно сложный, поскольку рынок перенасыщен страховыми компаниями (в Украине, к примеру, их число равно 407, в Великобритании – 1213, Германии – 580, Франции – 434).

    Рассмотрим более детально особенности деятельности украинских страховых брокеров. Значительное количество страховых брокеров в нашей стране вынуждены юридически представлять себя как страховые агенты, фактически осуществляя брокерскую деятельность. Это связано, прежде всего, с низкой культурой потребления услуг страхового посредничества в странах постсоветского пространства. Корпоративные клиенты не привыкли осуществлять выплаты вознаграждений посредникам и откровенно считают это необоснованной наценкой на стоимость страховой услуги. Это при том, что реально стоимость страховой услуги, предоставленной при посредстве брокера, будет меньше (брокер может предложить более выгодные тарифы клиенту, подбирает более выгодное предложение). Поэтому страховой брокер по документам действует как страховой агент и получает вознаграждение от страховой компании, но реально представляет интересы клиента и обеспечивает наилучшие условия страхового договора в первую очередь для клиента.

     В процессе размещения риска, страховой брокер, прежде всего, обращает внимание на надежность и репутацию страховой компании, так как от этого зависит возможность возмещения убытка по страховому случаю, который вероятно может наступить. Кроме этого, учитываются такие показатели как структура портфеля страховой компании (далее СК) по видам страхования, происхождение капитала (иностранный, собственный), ценовая политика СК и т.д. Чаще всего выбор останавливается на крупных страховых компаниях, которые демонстрируют хорошие показатели по страховым выплатам (на уровне 30-60% от собранных страховых премий). Далее предстоит процесс согласования условий страхования с клиентом, если необходимо вносятся корректировки в договор страхования, после чего происходит согласование договора с СК и выпуск страхового полиса. Но на этом деятельность страхового брокера не заканчивается.

     Важную часть деятельности брокера занимает урегулирование убытков. Не редкими случаями являются отказы страховых компаний осуществлять выплаты по страховому происшествию, если урегулирование происходит напрямую между клиентом и страховой компанией. Часто это связано с тем, что СК, получив меньшую сумму страховых взносов от страхователя, должна возместить сумму гораздо больше. В таком случае СК проще отказаться от такого клиента. Когда такое урегулирование осуществляется через брокера, страховая компания хорошо подумает, отказывать ли в выплатах по заявленному убытку, поскольку будет бояться потерять остальных клиентов, риски которых были размещены через этого брокера. Преимуществом взаимодействия с брокером есть также и то, что возмещение страхового убытка будет осуществлено намного быстрее. Узнать всю необходимую информацию клиент сможет от специалиста по урегулированию убытков, который есть во всех успешных компаниях – страховых брокерах. Так, клиенту не нужно будет беспокоиться, какие документы и куда нужно предоставить, в какие сроки это необходимо сделать, надо ли звонить в call-центр, на какой стадии находится дело по возмещению и т.д. Фактически страховой брокер выступает «адвокатом» своего клиента.

     Для успешного осуществления всей этой деятельности страховой брокер должен быть профессионалом своего дела, ориентироваться в страховом продукте на всех стадиях его производства. Для получения выгодных тарифов, он должен знать методики андеррайтинга; для обеспечения надежности выплат, ему нужно понимать возможности перестрахования; чтобы удовлетворить клиента ценой полиса и его качеством, брокер должен быть безупречным переговорщиком. Кроме того, он должен досконально изучить договор страхования, чтобы обеспечить понимание клиентом страховой услуги, которую тот покупает. В дополнение к вышесказанному, страховой брокер должен быть и хорошим юристом, чтобы действовать в рамках законодательства. Следовательно, страховой брокер является «универсальным агентом».

     Несмотря на то, что в конечном итоге клиенту приобретать страховку посредством брокера гораздо эффективнее, около половины крупных корпоративных предприятий предпочитают работать напрямую со страховой компанией.

    В Украине существует тенденция уменьшения количества страховых брокеров. На сегодняшний день зарегистрировано 56 страховых брокеров, что почти в 2 раза меньше, чем в 2003 г. В целом рынок страхового брокерства Украины можно охарактеризовать как умеренно растущий. Культура потребления услуг посредничества в Украине пока еще достаточно низкая. Около 5% продаж на украинском рынке страхования осуществляются посредством брокеров и агентов. Для сравнения в Германии этот показатель составляет 86%, в Польше – 75%. Кроме того, соотношение количества страховых брокеров и страховых компаний подтверждает то, что на рынке основными игроками являются страховые компании. Так, в Украине на 7 страховщиков приходится 1 страховой брокер, тогда как в европейских странах все наоборот, на 1 страховую компанию приходится от 16 до 18 брокеров.

     Несмотря на достаточно низкие показатели, рынок посредничества имеет потенциал для роста. Так, спрос на наши услуги растет, услуги посредничества становятся все более востребованными как со стороны страховых компаний, так и со стороны клиентов. Прогнозируется, что активное развитие рынка страхового посредничества будет связано с экономическим ростом в стране в целом. Учитывая сегодняшнюю нестабильную экономическую ситуацию, развитие рынка рассматривается в долгосрочной перспективе. Стоит отметить, что позитивно влиять на ситуацию вокруг брокеров будет усовершенствование законодательного регулирования рынка страхового посредничества.

КОМЕНТАРІ (0)