Новини

Головна Новини Новини Федерації Хайс Юкен - Альтернатива державній пенсії повинна існувати обов'язково

Хайс Юкен - Альтернатива державній пенсії повинна існувати обов'язково

16.02.2011
"Урядовий кур'єр" №29 від 16 лютого 2011 року

  За оцінками міжнародних експертів у 2010 році пенсійна система Голландії визнана найкращою у світі. Нашій газеті випала нагода дізнатися про механізми системи пенсійного захисту Нідерландів у людини, яка не лише є громадянином цієї країни, а й з професійної точки зору може розповісти, чому голландці спокійно і впевнено дивляться у своє пенсійне майбутнє. Експерт у сфері страхування життя Хайс ЮКЕН вважає, що досвід Нідерландів може бути надзвичайно корисним для України, яка наразі лише ступила на поріг пенсійної реформи.

Держава, роботодавець і я

- Пане Юкен, у чому ж полягає головна відмінність пенсійного забезпечення у ваших рідних Нідерландах та в Україні?

- І в Нідерландах, і в Україні люди сплачують пенсійні внески. Це базовий принцип, за яким наші системи подібні. У Нідерландах, коли людина досягає пенсійного віку, їй сплачується пенсійне утримання, яке становить приблизно 80-85% від мінімальної зарплатні. Тобто в обох країнах держава піклується про пенсійне забезпечення своїх громадян. Проте в Нідерландах роботодавець також відраховує своєму працівникові певний пенсійний відсоток. Чому? Тому, що уряд вважає: це пряме зобов'язання приватного сектору, який вже став частиною соціальної системи країни. Пенсійна система Нідерландів, яка спирається на дві колони, - держава та роботодавець, - формувалася протягом багатьох років. У нас 93% людей мають, окрім державних, ще й другу форму пенсійних виплат, тоді як в Україні ця цифра дорівнює лише трьом відсоткам. У Нідерландах існують також певні фіскальні правила, які цьому сприяють, а регуляторні норми надзвичайно прозорі, тому люди, які відкладають свої пенсійні гроші, переконані, що ці кошти у безпеці. Якщо приблизно підрахувати, скільки грошей тобі потрібно на прожиття зараз і скільки буде потрібно років через сорок, то стане зрозуміло, що державне пенсійне забезпечення - це, звичайно, непогано, але, майже напевно, його буде недостатньо для гідної старості. Тож, окрім держави та роботодавця, у Нідерландах чимало людей намагаються ще й на власний розсуд зробити інвестицію у майбутню пенсію. Варто додати, що тут теж на варті інтересів громадян стоять чіткі закони. Тож, якщо спробувати коротко описати пенсійну систему моєї країни, то можна виділити три головні складові: держава, мій роботодавець і я. В Україні ж - це, як правило, тільки держава, бо роботодавцю платити пенсію невигідно, адже це жодним чином не стимулюється на законодавчому рівні, а самі українці, як ви бачите, рідко інвестують у свою майбутню пенсію.

- Вам довелося попрацювати у кількох країнах Східної Європи. Які пенсійні системи у цих державах?

- Пенсійні системи Польщі та Угорщини складаються з двох сегментів - приватного та державного. І якщо поглянути на пенсійні виплати, то вони зростають прямо пропорційно до ВВП цих країн. В Україні, яка стоїть лише на початку пенсійної реформи, ці виплати, звичайно, нижчі. Але у Польщі, наприклад, весь ринок пенсійних страхових послуг тримають 10-15 великих страхових компаній. Проте у цих країнах створено умови, коли для приватного сектору є фінансово привабливим відкладати гроші для приватного пенсійного страхування своїх працівників, тобто ці кошти не надходять державі, а залишаються у приватному секторі, і це досить великий обсяг. У цьому полягає головна різниця між цими країнами та Україною. Тобто у цих країнах страхування життя має функцію, яка технічно не існує в Україні, коли від імені багатьох людей через відносини з роботодавцем відбувається нарахування пенсії. А це означає стабільність і безпеку. Як довго до цього йти Україні - гарне запитання, але головне, що напрямок визначено і він правильний. Я не буду переконувати вас у цьому, вдаючись у специфічні деталі, щоб ваші читачі не занудьгували. Але головний висновок такий: альтернатива державній пенсії повинна існувати обов'язково.

Ми всі старішаємо

 - А який пенсійний вік у Нідерландах?

- 65 років і для чоловіків, і для жінок. У деяких галузях - після 40 років робочого стажу. Проте поступово пенсійний вік у Нідерландах буде підвищуватися.

- І як поставилися громадяни до рішення уряду про підвищення пенсійного віку?

- Так само, як і в інших європейських країнах, - людям це не сподобалося. Проте політики і пересічні громадяни повинні розуміти, що ці реформи матимуть вплив не на них і навіть не на їхніх дітей, а на третє покоління. Тому це рішення дуже відповідальне. І воно може не подобатися нам сьогодні, але реальність невідворотна: ми всі старішаємо, і комусь треба буде платити за рахунками. До того ж, пенсійний вік підвищуватиметься з кожним роком на місяць чи три, тож ми розподілимо цей тягар рівномірно. Інколи політикам доводиться приймати важкі рішення, але вони повинні дивитися уперед і передбачати, що трапиться хоча б у найближчі десять років. Я особисто сподіваюся прожити набагато довше, ніж 65 років, тож можу тільки підтримувати це рішення.

- А якому типу пенсійного забезпечення надаєте перевагу ви особисто: страховій компанії, банку чи недержавному пенсійному фонду?

- Найважливіше обрати ту фінансову установу, яка діятиме найефективніше і змусить ваші пенсійні внески працювати. Адже ви вкладаєте гроші на 30-40 років і сподіваєтеся, що вони у майбутньому спрацюють на вашу користь. Тому перед тим, як робити свій вибір, я, по-перше, старанно розгляну деталі запропонованих пенсійних програм, і тільки тоді віддам свої гроші експертам, яким справді довіряю. По-друге, я повинен переконатися, що вони зберігатимуть мої гроші якнайкраще, розумно їх інвестуватимуть на довгострокову перспективу. По-третє, я повинен точно знати, що компанія, якій довіряю своє пенсійне забезпечення, фінансово стабільна. Зауважте, це не лише моя думка як експерта. Ці запитання повинен ставити собі кожен, хто замислюється над питанням отримання недержавної пенсії. У принципі, усі ці три фінансові установи, які ви згадали, можуть бути цілком вдалим вибором. Щодо мене, то більшу частину своєї пенсії у Нідерландах я довірив великій страховій компанії.

Інвестиція на 30 років

- На що повинна звернути увагу людина, підписуючи угоду про пенсійне страхування?

- Передусім поставте собі три запитання. Чи ви довіряєте своїй страховій компанії? Наскільки добре компанія знає те, чим займається? І третє запитання: наскільки фінансово стабільною є компанія? (Ознайомтеся з даними аудиторських перевірок. Зверніть увагу, як компанія розпоряджається своїми активами і куди вона їх інвестує, що вона гарантує і що обіцяє). Останнє надзвичайно важливо, адже ваші пенсійні внески - інвестиція довгострокова, і, вийшовши на пенсію, ви не хочете почути від своєї страхової компанії: "Вибачте, але ми прийняли неправильне рішення, вклавши ваші гроші, тож зараз не зможемо вам заплатити".

- А які деталі повинні братися до уваги під час підписання вже самої пенсійної угоди?

- У кого мої гроші? Де вони будуть? І що з ними зроблять? Ось про що повинен запитати себе той, хто підписує угоду про пенсійне страхування. Врахуйте, якщо я вже прийняв рішення щодо страхової компанії і зібрався підписувати угоду, то вона зачіпатиме інтереси трьох сторін: сторони, що платить гроші, тобто людини, яка купує пенсійну страховку, сторони, яка отримує гроші, тобто страхової компанії, та бенефіціаріа.

- Хто такий бенефіціарій?

- Визначення залежить від виду пенсійної страховки. Зазвичай, якщо ви доживаєте до своєї пенсії, ми кажемо вам: "Вітаємо, ось ваші гроші". Але якщо, на жаль, клієнт помирає, то його гроші відходять бенефеціаріу, тобто визначеному спадкоємцю, вигодонабувачу. Пам'ятайте, що контракти - дуже чітка з юридичної точки зору річ, тому людина, ім'я якої вказано у контракті, врешті і отримує гроші.

- На вашу думку, які страхові компанії можуть займатися пенсійним страхуванням? Чи повинен проводитися тендер на надання послуг зі страхування життя?

- Для того, щоб займатися страховим бізнесом, необхідно мати ліцензію, яка дозволяє продаж різних видів договорів зі страхування життя, у тому числі і пенсійних. Якщо ви запитаєте себе, які страхові компанії України можуть брати участь у пенсійній реформі, то їх критерії повинні відповідати тим, про які я згадав на початку нашої розмови. У країні повинні діяти правила, що регулюють діяльність страхових компаній, які базуються на двох головних принципах: фінансова стабільність та надійний капітал. Якщо роботодавець чи велика корпорація хоче нараховувати людям пенсію, тоді, звичайно, для цього потрібно запроваджувати тендер. Адже необхідно встановити певні критерії, щоб людина могла зробити правильний вибір. Це так само, як купувати телевізор. Ви ж обираєте його, керуючись власними смаками і потребами. До речі, у Нідерландах є така дивна тенденція, коли люди менше замислюються, обираючи варіанти іпотечних кредитів, які, зауважте, вони сплачуватимуть близько 30 років, чи пенсійних договорів зі страхування життя, які також розраховані на 20-30 років, ніж при виборі нового мобільного телефона. Пам'ятайте, що і в Україні, і в Нідерландах дуже важко точно передбачити майбутнє. Я завжди раджу людям: замисліться хоч на п'ять хвилин, що ви маєте зараз, що матимете в майбутньомуи і що для цього треба зробити.

 

Вікторія ВЛАСЕНКО

Хайс ЮКЕН. Народився у Голландії, здобув ступінь магістра політології в Лейденському університеті (Нідерланди). Свою фінансову кар'єру розпочав у 1996 році. Пройшов шлях від віце-президента відділу управління ризиками до президента з прямого приватного інвестування комерційного банку. Понад десять років працював у галузі інвестиційного банкінгу та прямого приватного інвестування у Чехії, Польщі, Словаччині, Угорщині та країнах Латинської Америки. З 2009 року працює в Україні. Його хобі - вивчення російської мови, спорт та кулінарія. Одружений, виховує трьох дітей.

КОМЕНТАРІ (0)