Новини

Головна Новини Новини Федерації Уловки страховщиков при страховании автомобиля

Уловки страховщиков при страховании автомобиля

18.01.2013
Андрей Косенков, директор отделов: возмещений и автотранспортного страхования, партнер BritMark

   Ни для кого не секрет, что среди страховых компаний (СК), работающих в Украине иногда встречаются компании, старающиеся правдами и неправдами сократить свои расходы за счет попавшего в ДТП автомобилиста. Постараюсь вкратце рассказать, как обойти самые популярные уловки страховщиков при страховании КАСКО и ОСАГО.

   Данные виды страхования имеют абсолютно разную правовую природу. КАСКО является добровольным видом страхования, при котором вы можете повлиять на перечень условий договора, расширив, или наоборот, ограничив страховое покрытие полиса. ОСАГО – это обязательный вид страхования, условия которого четко закреплены в законодательстве. Страхователь может лишь присоединяется к условиям договора страхования ОСАГО, не внося в него своих правок.

Страхование ОСАГО

    Возможности недобросовестных страховщиков для манипуляций на ниве страхования ОСАГО общеизвестны, самые распространенные из них:

- выплата с вычетом износа, по автомобилям старше 7-ми лет;
- затягивание выплаты возмещение на 90 дней после предоставления всех документов;
- сокращение размера компенсации при лечении пострадавших вследствие ДТП;
- отсутствие прямого урегулирования, при котором вы получаете возмещение в той СК, в которой страховались.

   Вышеперечисленные действия страховых компаний являются вполне законными методами ведения страхового бизнеса,  с оговоркой,  что недобросовестные страховщики пользуются этими методами, чтобы сэкономить на выплате, или отсрочить ее.

   Лучший способ оградить себя от таких хитростей – страховаться через хороших знакомых в проверенной страховой компании, или приобретать полис у страхового брокера, который в силах повлиять на решение страховщика по выплате.

Страхование КАСКО

   Чтобы оградить себя от уловок страховщика связанных с полисом КАСКО, следует проявить максимум своего  внимания еще на этапе заключения договора страхования.

   1. Часто страховщики молчат, что по умолчанию, обычный полис  КАСКО не обеспечивает компенсацию ущерба, вызванного грубым нарушением ПДД.
В этом случае страховая компания имеет все основания отказать вам в выплате возмещения, если повреждения автомобиля вызваны пересечением двойной сплошной линии, превышение скорости на 20/30 км выше дозволенной, проездом перекрестка на запрещающий (красный) свет светофора или регулировщика, переезд железнодорожных путей при закрытом шлагбауме и т.д. Опцию, дающую право на выплату возмещения после нарушение ПДД  можно включить в договор страхования за дополнительную плату.

   2. Подбор  страховщиками СТО, на которых им выгодно производить ремонт застрахованного автомобиля попавшего в ДТП и методика расчета возмещения  ущерба.
   Существует 3 способа расчета страховщиками сумы возмещения, которые прописываются в договоре:

- на основании счетов сервисных СТО – для СК это самый дорогой вариант;
- на основании счетов СТО, рекомендованных страховщиком – более выгодный для СК вариант, так как сотрудничество - на постоянной основе со станциями техобслуживания позволяет страховщику воспользоваться скидками и отсрочкой по выплатам;
- на основании экспертной оценки – самый выгодный вариант для СК. В данном случае страховщик рассчитывает сумму возмещения по среднерыночным ценам. Этот вариант может быть выгодным и для  страхователя, если ему удобнее ремонтировать свой автомобиль самостоятельно, то он может получить компенсацию деньгами.

   Чаще всего страховщики вносят в договор страхования  второй и третий способы расчета суммы возмещения. Но справедливо будет отметить, что надежные страховщики даже по договору с опцией «СТО на выбор СК» направят ваш автомобиль на сервисную СТО, заботясь о лояльности своих клиентов. В любом случае, в момент заключения договора страхования будет не лишним запросить список рекомендованных СТО.

   3. Опция «контролируемое ночное хранение».Некоторые страховщики  такую опцию предлагают по умолчанию. 
Под «контролируемым хранением» подразумевается нахождение автомобиля 23-00 до 06-00на охраняемой стоянке, либо на паркинге, или в гараже. Если в вашем договоре страхования присутствует такой пункт, то ущерб полученный при хранении автомобиля вследствие угона, или повреждений, страховая компания не возместит.

   4. Ограничение действия полиса по конкретному перечню лиц допущенных к управлению застрахованным автомобилем.
   Очевидно, что чем меньше лиц управляют автомобилем, тем меньше вероятность нанесения ему ущерба. При заключении договора КАСКО решите для себя, хотите ли вы сэкономить на качестве полиса, или для вас важнее получить возмещение при возможном ущербе. Ограничения, касающиеся возраста и водительского стажа лица управляющего автомобилем, иногда в состоянии уменьшить цену полиса до 20%.  Но не забывайте, что такой договор не возместит ущерб, нанесенный автомобилю, если им управляло лицо, на которого распространяются прописанные в нем ограничения.

   5. Минимизация общей суммы выплат с помощью агрегатного лимита покрытия (не возобновляемая страховая сумма).
Суть данного ограничения «агрегатный лимит покрытия», сводиться к следующему: в случае выплаты возмещения, страховая сумма, на которую вы сможете рассчитывать при следующем убытке,  уменьшается на сумму предыдущей выплаты. Например, ваш автомобиль стоит 100 тыс. грн., происходит убыток на 20 тыс. грн., после выплаты вам данной суммы возмещения, в случае последующих убытков, например, угона, вы сможете вернуть лишь 80 тыс. грн., а не реальную стоимость своего автомобиля.

   При этом аналогичный полис с неагрегатным лимитом покрытия обойдется вам на 5-10% дороже.

Мелкие зацепки

   Вышеперечисленные механизмы, используемые страховыми компаниями,  являются основными из тех, на которые следует обращать внимание, при заключении договора страхования КАСКО. Но кроме них существует множество мелочей, не в меньшей мере определяющих сумму выплаты страхового возмещения:

- корректное внесение номерного знака автомобиля и номера его кузова, в противном случае - возможны проблемы  с получением возмещения;
- верное определение страхователя –  в техпаспорте он должен значится собственником транспортного средства;
- адекватное определение страховой суммы, которая должна соответствовать рыночной стоимости автомобиля, ведь в случае занижения страховой суммы страховщик выплатит вам возмещения в соответствующей заниженной пропорции;
- правильный выбор франшизы, части ущерба, которая оплачивается вами при возмещении убытка, чем дешевле полис, тем выше франшиза, но ниже сумма фактического возмещения.

КОМЕНТАРІ (0)